Trả nợ trước hạn có lợi không? Cách tính phí và số lãi tiết kiệm được
Kiến thức vay · Trong và sau khi sử dụngBan biên tập Sản Phẩm VayChưa có chuyên gia duyệt nội dungCập nhật 05/11/20263 phút đọc
So sánh số lãi tiết kiệm được với phí trả nợ trước hạn khi tất toán sớm, kèm ví dụ tính cụ thể cho khoản vay 100 triệu đồng trong 24 tháng.
Trả nợ trước hạn có luôn tiết kiệm?
Khi tất toán sớm, bạn không phải trả phần lãi của các kỳ còn lại. Nhưng nhiều hợp đồng thu phí trả nợ trước hạn, thường tính theo phần dư nợ gốc trả trước và giảm dần theo thời gian đã vay. Trả sớm có lợi khi số lãi tránh được lớn hơn phí và hơn lợi ích bạn có thể thu được từ số tiền đó nếu dùng vào việc khác.
Mức phí và cách tính do từng hợp đồng quy định, không có mức chung. Các con số dưới đây là ví dụ giả định để minh họa cách so sánh, không phải biểu phí của tổ chức tín dụng nào.
Ví dụ: vay 100 triệu đồng, 12%/năm, 24 tháng
Giả định vay 100.000.000 đồng, lãi 12%/năm tính trên dư nợ giảm dần, trả đều (niên kim) trong 24 tháng. Khoản phải trả mỗi tháng khoảng 4.707.347 đồng; nếu trả đủ 24 tháng, tổng tiền lãi khoảng 12.976.333 đồng.
Giả định thêm phí trả nợ trước hạn theo bậc: 3% dư nợ trả trước trong năm đầu, 2% trong năm thứ hai. Bảng dưới đây cho thấy kết quả nếu bạn tất toán ngay sau khi đã trả đủ 6, 12 hoặc 18 kỳ.
Kết quả khi tất toán sớm
Tất toán sau | Dư nợ gốc còn lại | Lãi tránh được | Phí giả định | Tiết kiệm ròng |
|---|---|---|---|---|
6 kỳ | 77.192.344 đ | 7.539.906 đ | 2.315.770 đ (3%) | 5.224.136 đ |
12 kỳ | 52.981.558 đ | 3.506.609 đ | 1.059.631 đ (2%) | 2.446.978 đ |
18 kỳ | 27.281.320 đ | 962.763 đ | 545.626 đ (2%) | 417.137 đ |
Càng về cuối kỳ hạn, phần lãi còn lại càng ít nên mức tiết kiệm ròng càng nhỏ, trong khi phí vẫn tính trên dư nợ còn lại. Ở ví dụ này, tất toán sau 18 kỳ chỉ tiết kiệm khoảng 417 nghìn đồng.
Trước khi trả sớm, hãy kiểm tra
- Điều khoản phí trả nợ trước hạn trong hợp đồng: tỷ lệ, bậc theo năm, có miễn phí sau một mốc nào không.
- Có cho trả một phần (giảm dư nợ) hay chỉ cho tất toán toàn bộ.
- Nếu trả một phần: khoản vay được rút ngắn kỳ hạn hay giảm số tiền trả mỗi tháng.
- Số tiền định dùng có phải quỹ dự phòng của bạn không. Dùng hết tiền dự phòng để tất toán sớm có thể buộc bạn phải vay lại với chi phí cao hơn.
- Lãi suất khoản vay so với lãi bạn có thể nhận khi gửi tiết kiệm hoặc lãi của các khoản nợ khác. Nên ưu tiên trả khoản có lãi cao nhất.
- Nếu lãi suất thả nổi, ước tính cả lãi suất tương lai chứ không chỉ lãi hiện tại.
Cách tự tính
Dùng công cụ “Tính lãi vay” để lập lịch trả nợ, lấy dư nợ gốc tại kỳ định tất toán và tổng lãi của các kỳ còn lại; rồi so với phí theo hợp đồng. Số tiết kiệm ròng = lãi tránh được − phí trả trước hạn.
Câu hỏi thường gặp
Trả nợ trước hạn có bị tính phí không?
Tùy hợp đồng. Nhiều khoản vay có phí theo tỷ lệ phần trăm trên dư nợ trả trước và giảm dần theo năm; một số không thu phí hoặc chỉ miễn phí sau một thời điểm. Hãy đọc điều khoản trong hợp đồng của bạn hoặc hỏi trực tiếp tổ chức tín dụng.
Trả một phần có lợi hơn tất toán không?
Nếu hợp đồng cho phép trả một phần, bạn giảm dư nợ (và lãi các kỳ sau) mà vẫn giữ quỹ dự phòng. Cách này thường phù hợp khi bạn chưa muốn dùng hết tiền mặt. Cần hỏi rõ nơi vay sẽ rút ngắn kỳ hạn hay giảm số tiền trả hằng tháng.
Nguồn tham khảo
- Tính toán của Sản Phẩm Vay bằng công cụ Tính lãi vay (ví dụ giả định, không phải biểu phí của tổ chức tín dụng nào)
Trong bài này
Áp dụng cho loại hình
Nội dung mang tính tham khảo, không thay thế tư vấn từ tổ chức tín dụng hoặc chuyên gia.
Có thể bạn quan tâm
Tính khoản vay
Khoản trả hàng tháng và tổng chi phí khoản vay
Tính lãi vay
So sánh tiền lãi theo dư nợ gốc và dư nợ giảm dần
Định giá tài sản đảm bảo: ngân hàng định giá nhà đất, ô tô như thế nào?
Cách ngân hàng định giá bất động sản, ô tô làm tài sản thế chấp, tỷ lệ cho vay trên giá trị tài sản (LTV) và những yếu tố làm giảm giá trị định giá.
04/11/20261 phút đọc
Quy trình vay vốn ngân hàng và ngân hàng thẩm định những gì?
Các bước vay vốn từ chuẩn bị hồ sơ, thẩm định, phê duyệt đến giải ngân. Ngân hàng đánh giá thu nhập, lịch sử tín dụng, tỷ lệ nợ/thu nhập và tài sản đảm bảo như thế nào.
04/11/20262 phút đọc
Lãi phẳng và lãi trên dư nợ giảm dần: cách tính và cách so sánh
Phân biệt 3 cách tính lãi vay phổ biến: dư nợ giảm dần, trả góp đều và lãi phẳng. Ví dụ tính cụ thể và cách quy đổi để so sánh công bằng.
04/11/20262 phút đọc
Cần tư vấn thêm?
Để lại thông tin, chúng tôi sẽ liên hệ tư vấn các giải pháp phù hợp với nhu cầu của bạn.